Перш ніж погодити автокредит, банк або інша фінансова установа оцінює, чи зможе клієнт повертати кошти вчасно й без надмірного навантаження на бюджет. Закон зобов’язує кредитодавця перевірити кредитоспроможність ще до укладення договору, але конкретні критерії кожна установа визначає у своїй внутрішній політиці. Тому вимоги до позичальника автокредиту в різних програмах відрізняються, хоча основні принципи оцінки схожі.
Знати ці вимоги варто ще до вибору машини: від них залежить не лише саме рішення, а й сума фінансування, розмір авансу та строк. Через FinBest можна розрахувати кредит на авто з пробігом: вказати вартість автомобіля, аванс і строк, а потім переглянути пропозиції партнерів, що відповідають цим параметрам. Розрахунок попередній, остаточне рішення ухвалює кредитодавець.
Вік позичальника
Повна цивільна дієздатність за загальним правилом настає з 18 років, проте в програмах автокредитування нижня межа зазвичай вища — найчастіше 21–25 років. Верхню межу в багатьох програмах встановлюють на рівні 60–70 років, і рахують її не на дату заявки, а на дату останнього платежу.
Це безпосередньо впливає на строк кредиту. Умовний приклад: якщо граничний вік на дату погашення становить 65 років, позичальнику, якому 61 рік, можуть запропонувати строк не більше чотирьох років. Щоб щомісячний платіж за коротшого строку залишився посильним, доведеться збільшити аванс або обрати дешевший автомобіль.
Громадянство, реєстрація та документи
Базова умова більшості програм — паспорт громадянина України та реєстраційний номер облікової картки платника податків. Кредитодавці також зазвичай вимагають зареєстрованого місця проживання в Україні, а окремі програми доступні лише мешканцям регіонів, де працює установа. Внутрішньо переміщеним особам варто заздалегідь уточнити, як програма враховує зареєстроване й фактичне місце проживання.
Зайнятість і підтвердження доходу
Для найманих працівників у багатьох програмах діє вимога офіційного працевлаштування зі стажем на поточному місці роботи щонайменше шість місяців. Дохід зазвичай підтверджують довідкою з роботи або випискою з банківського рахунку за останні місяці. Кредитодавцю важливий не лише розмір доходу, а й його регулярність: стабільна зарплата важить більше, ніж разові великі надходження.
Окремі програми дозволяють обійтися без довідки, якщо клієнт офіційно працевлаштований і готовий внести більший аванс, а сума та строк кредиту менші. Пенсія та інші офіційні надходження також можуть враховуватися під час розгляду заявки.
Боргове навантаження
Навіть за достатнього доходу заявку можуть відхилити, якщо значна його частина вже йде на інші борги. Національний банк рекомендує кредитодавцям враховувати наявне боргове навантаження, зіставляти заявлені доходи з чинною заборгованістю та розраховувати ймовірне навантаження з урахуванням усіх майбутніх платежів.
Якщо показник високий, його можна знизити: закрити дрібні борги, збільшити аванс або подовжити строк кредиту, якщо це дозволяє вік позичальника.
Кредитна історія
Кредитна історія показує, як людина виконувала попередні зобов’язання: чи були прострочення, чи є непогашені борги, скільки заявок вона подавала останнім часом. Наявність прострочень не завжди означає автоматичну відмову, але може вплинути на рішення й умови.
Якщо кредитодавець відмовив на підставі інформації з офіційних джерел, зокрема з бюро кредитних історій, він зобов’язаний безоплатно повідомити клієнту ці джерела, а на його прохання — письмово. Це дає змогу перевірити дані й оскаржити помилку, якщо вона є.
Сімейний стан і застава
Автомобіль, придбаний у шлюбі, за загальним правилом є спільною сумісною власністю подружжя, а для правочинів щодо цінного майна потрібна згода другого з подружжя. Оскільки авто зазвичай передають у заставу, у багатьох програмах вимагають письмової згоди чоловіка або дружини позичальника, інколи нотаріально засвідченої.
Аванс і страхування
Мінімальний перший внесок у програмах автокредитування найчастіше становить від 10% до 30% вартості автомобіля. Більший аванс зменшує ризик кредитодавця, тому інколи компенсує інші слабкі місця заявки — наприклад, коротший стаж або вищий вік.